ביטוחי פרט

ביטוח ריסק

הסוג הראשון של הביטוח שנעסוק בו במאמר זה נקרא ביטוח ריסק. כיום ניתן לרכוש שני סוגים של פוליסות ביטוח אלו. הראשונה היא ביטוח ריסק טהור שבו לא נכלל מרכיב של חיסכון ואילו השני הוא ביטוח משלים לביטוח חיסכון. המבוטח בביטוח מסוג ריסק טהור לא יהיה זכאי לקבלת כספים במקרה שבו הביטוח לא הופעל עד לפרישתו לגמלאות. הסוג השני של ביטוח ריסק מעניק למבוטח את הכספים שחסך גם במידה ופרש לגמלאות באופן טבעי עם הגיעו לגיל פרישה.
מרכיבי הביטוח כוללים בין היתר נכות מקצועית, נכות מתאונה, מאבק במחלה קשה ועוד.

ביטוח נכות מתאונה

ביטוח נכות מתאונה הוא מעין הרחבה לביטוח הבסיסי שמכסה את המבוטח מפני נכות צמיתה חלקית או מלאה שהיא תוצאה של תאונה. הכיסוי שמעניק הביטוח או ליתר דיוק התשלום שמובטח למבוטח במקרה של הפעלת הביטוח מחושב לפי אחוזי הנכות שייקבעו למבוטח. בכל פוליסה מוגדר מה הוא הסכום שישולם למבוטח עבור נכות של מאה אחוז ומסכום זה גוזרים את תשלום הפיצויים עבור כל מקרה של נכות שאינה של מאה אחוז.
חשוב להבדיל בין נכות מתאונה לבין סוגים דומים של ביטוח כמו למשל ביטוח מפני מחלה.

ביטוח אובדן כושר עבודה

ביטוח אובדן כושר עבודה מכסה את המבוטח מפני מצבים שבהם לא יוכל להמשיך ולהשתכר כתוצאה מתאונה או מנכות שהיא תוצאה של מחלה. ישנם מספר סוגים של ביטוח זה שנבדלים זה מזה בהתאם למקרים שמפניהם מכסה הפוליסה. בין היתר מדובר על הסוגים הבאים:
• ביטוח שמכסה את המבוטח מפני אובדן של יכולת ההשתכרות בשיעור של 75 אחוז מההכנסות ומעלה (אובדן מלא).
• ביטוח שמכסה מפני אובדן חלקי של כושר ההשתכרות שיוביל לירידה של פחות מ- 75% מההכנסות ערב אובדן כושר העבודה.
• ביטוח שמכסה גם מפני מקרים של נכות זמנית למשך חודשים ספורים בלבד.
חשוב לדעת כי קיימות שלוש צורות שונות של ביטוח זה. הצורה הראשונה מכסה מפני מקרים שבהם המבוטח לא יוכל לעסוק בשום עבודה מכל סוג שהוא. הצורה השנייה מכסה את המבוטח מפני מקרים שבהם לא יוכל להמשיך להשתכר במקצוע שתואם את הניסיון המקצועי שלו, את ההכשרה שלו ואת ההשכלה שלו והצורה השלישית מכסה משלח יד ספציפי. כך למשל במידה ומנתח מוח יאבד את השימוש בידיו, באופן עקרוני יוכל לעסוק בהוראה לצורך העניין ולכן במידה ורכש את הפוליסה הבסיסית לא יהיה זכאי לקבלת פיצויים. כמו כן במקרים מסוימים חברת הביטוח תוכל לטעון שלימוד רפואה הוא מקצוע שתואם את השכלתו, ניסיונו והכשרתו ולכן גם במידה ורכש את הצורה השנייה ייתכן כי לא יהיה זכאי לקבלת פיצויים.

כאן נכנסת לתמונה הצורה השלישית של ביטוח זה שמיועדת בעיקר עבור אלו שעוסקים במקצועות ייחודיים כמו למשל נגנים וירטואוזיים, מנתחים, כדורגלנים ועוד.

ביטוח משכנתא

ביטוח חיים נוסף שאותו לרוב מחייבים לרכוש הבנקים שמלווים כספים לאזרחים לטובת רכישת דירה נקרא ביטוח משכנתא. זהו אולי סוג הביטוח היחיד שאדם רוכש לא על מנת לכסות את עצמו אלא על מנת לכסות גורם אחר. ביטוח זה שנרכש לרוב במעמד רכישת הדירה או נטילת ההלוואה לרכישת דירה הוא ביטוח שמכסה את הבנק מפני אפשרות של מוות של הלווה בטרם עת או ליתר דיוק בטרם יעלה בידו להחזיר את הכסף שלווה. באופן כזה במקרה של מוות בטרם עת משפחתו של המבוטח לא תצטרך לעמוד בתשלום ההחזר החודשי והבנק יוכל להיות בטוח שלא משנה מה יילד יום, עדיין יקבל חזרה את ההלוואה שנתן. ביטוח זה לא מכיל מרכיב חיסכון בניגוד לסוגים אחרים של ביטוח חיים כך שלאחר החזר ההלוואה המבוטח לא צפוי לקבל כל תשלום.

מוות מתאונה

מוות מתאונה יכול להותיר את משפחתו של הנפטר ללא כל מקור הכנסה. אי לכך, אלו שדואגים לעתיד משפחתם בתור המפרנסים העיקריים נוהגים לרכוש ביטוח שמכיל מרכיב של מוות מתאונה. באופן כזה הם דואגים שבני משפחתם יזכו לקבל קצבה חופשית במקרה של לכתם בטרם עת על מנת שיוכלו לשמור על איכות חיים קרובה לזו שהייתה להם ערב התאונה.