אחד הדברים בחיים שאנחנו נוטים לקבל כמובן מאליו הוא הבריאות שלנו. עם זאת, התפיסה של הבריאות כמובנת מאליה משתנה ברגע אחד שבו אנחנו סובלים ממחלה או מפציעה. הטיפולים הרפואיים שייתכן שחלילה נאלץ לעמוד בהם והאפשרות שיום אחד נגיע למצב סיעודי ונזדקק לעזרתו של אדם אחר לצורך ביצוע פעילויות שגרתיות ויומיומיות כמו למשל רחצה או אכילה עשויים לגרור אותנו להוצאות כספיות שלא נוכל לעמוד בהן.
אמנם את אותן מחלות קשות פוטנציאליות שעשויות לפגוע בכל אחד ואחד מאתנו או את התאונה שעשויה להתרחש לא ניתן תמיד למנוע אבל מה שכן ניתן לעשות הוא לדאוג לביטוח בריאות או לביטוח סיעודי. שני סוגי הביטוחים האלו מספקים לנו למעשה הגנה מפני הוצאות עתידיות שעלולות להיות כבדות ביותר. במאמר שלפניכם נרחיב אודות הסוגים השונים ונדון בחשיבות שלהם.
ביטוחי בריאות
ביטוחי בריאות במדינת ישראל ניתנים לאוכלוסייה בשלושה רבדים. הרובד הראשון הוא ביטוח בריאות ממלכתי שמסופק לאזרחי ישראל על ידי המוסד לביטוח לאומי. כל אזרח במדינת ישראל צריך לשלם מדי חודש מס בריאות בשיעור מסוים מהכנסתו וזאת על מנת להגן על עצמו מפני נזקים בריאותיים שעלולים לפקוד אותו בעתיד. עם זאת, הרובד הזה של ביטוח הבריאות לא מסוגל להעניק למבוטחים הגנה מלאה. קיימות תרופות רבות וסוגים רבים של טיפולים רפואיים שאינם מכוסים על ידי סל הבריאות הישראלי ולכן קיים רובד נוסף שמסופק על ידי קופות החולים.
ביטוח משלים הוא ביטוח נוסף שכשמו כן הוא – ביטוח שמשלים את הביטוח הממלכתי. קופות החולים השונות בישראל מציעות למבוטחים שלהן מגוון רחב ביותר של מסלולים מהם הם יכולים לבחור לפי הצורך, הרצון או היכולת הכלכלית. ישנם מסלולי ביטוח משלים מקיפים ביותר וישנם שמספקים הגנה רק מפני מצבים מסוימים או שמאפשרים במקרה הצורך לקבל החזר רק עבור הוצאות רפואיות מסוג מסוים.
הרובד השלישי של ביטוח בריאות בישראל מופעל על ידי חברות הביטוח הפרטיות. באופן עקרוני ניתן להתייחס לביטוח שנרכש מחברות הביטוח כאל רובד שני במידה והמבוטח לא רכש ביטוח משלים מקופות החולים אך מאחר ורוב אזרחי ישראל מכוסים בביטוח משלים, הרי שנהוג לרוב להתייחס לרובד זה כאל רובד שלישי. חברות הביטוח שמספקות פוליסות של ביטוח רפואי מציעות מגוון רחב ולמעשה אינסופי של מסלולי ביטוח שונים שחלקם ניתנים להתאמה אישית בהתאם לרצון המטופל.
הכספים שמשולמים למבוטחים במקרה הצורך יכולים להיות מסוג שיפוי או פיצוי וזאת בניגוד לשני הרבדים האחרים שהוזכרו לעיל. המשמעות של המילה שיפוי היא כספים שניתנים עבור הוצאות רפואיות בלבד ואילו משמעות המילה פיצוי היא תשלום של כספים שלאו דווקא מיועדים עבור כיסוי של הוצאות רפואיות. כך למשל במקרה של מחלה ייתכן כי הביטוח המשלים יעניק למטופל החזר עבור טיפולי הדיאליזה שיעבור אך במידה שהמבוטח דאג לבטח את עצמו גם בפוליסת ביטוח מטעם חברת ביטוח פרטית, ייתכן כי יזכה גם לקבלת כספים נוספים שלא בהכרח מיועדים לכיסוי ההוצאות של טיפולי הדיאליזה.
ביטוחי סיעוד
גם במקרה של ביטוחי סיעוד קיימים שלושה רבדים – הרובד שמסופק על ידי המוסד לביטוח לאומי, הרובד שמספקות קופות החולים באמצעות הביטוח המשלים והרובד השלישי שמסופק על ידי חברות הביטוח הפרטיות. החולה הסיעודי הוא לרוב אדם קשיש שנאלץ להיעזר באדם נוסף על מנת לבצע פעולות שגרתיות כמו למשל מעבר משכיבה לישיבה, הכנת אוכל, קניית מצרכים, רחצה, התלבשות ועוד.
עם זאת, אין זה מן הנמנע שאדם יגיע למצב סיעודי גם כאשר הוא בשיא נעוריו. כך למשל אדם שנפצע בתאונת דרכים יכול למצוא את עצמו במצב סיעודי זמן רב לפני שיגיע לגיל זקנה. הביטוח הבסיסי ביותר הוא כמובן הביטוח שמספקת המדינה מתוקף חוק הביטוח הלאומי. ביטוח זה מסייע לחולים סיעודיים על ידי מימון של שירותי כביסה, התקנת לחצן מצוקה, טיפול במרכזי יום לקשיש, הגעה של מטפל לביתם של המוטחים והגשה של סיוע בתחזוקת הבית או בטיפול אישי.
הרבדים הגבוהים יותר מעניקים מן הסתם תמיכה נרחבת יותר. כך למשל הביטוח הבסיסי לא מעניק תשלומים עבור חולים סיעודיים שלא מתגוררים בביתם וכן לא מעניק סיוע עבור חולים סיעודיים שמקבלים גמלה מתוקף היותם נכים. הביטוחים שמעניקות קופות החולים וכמובן שגם הביטוחים הפרטיים שמעניקות חברות הביטוח השונות מספקים הגנה גם עבור אלו שמאושפזים או אלו שמתגוררים בבתי אבות כשישנו מגוון רחב ביותר של מסלולים שניתן לבחור בהם. גם כאן – חלק מהמסלולים שמציעות חברות הביטוח הפרטיות ניתנים להתאמה אישית בהתאם ליכולתו של המבוטח לעמוד בתשלומים החודשיים, בהתאם למידת המוכנות של חברת הביטוח לקחת את הסיכון כי אכן יהיה צורך להפעיל את הביטוח ובהתאם לרצונו של המבוטח.