ביטוח חיים

פוליסות ריסק למקרי מוות ולמקרי אובדן כושר עבודה ונכות
תאונה או מחלה עלולות למנוע ממך לעבוד ולהתפרנס. מקרה מוות ישאיר את יקיריך ללא מקור הכנסה. פוליסות ביטוח חיים (ריסק) מבטיחות בסיס כלכלי לך ולמשפחה כאשר חס וחלילה קורה אסון. אז למה לקחת סיכון?

העיקרון של ביטוח חיים הוא פשוט, משלמים עבור כיסוי כספי לסיכונים שונים. לכן ביטוח חיים מכונה בשם "ריסק" (Risk).
כאשר, חס וחלילה, מתרחש האירוע המכוסה בפוליסת ביטוח חיים, חברת הביטוח משלמת לך או למשפחתך את סכום הביטוח המכוסה בפוליסה. מטרת הכסף להבטיח רמת חיים למבוטח ולמוטבים - לך ולמשפחה.
 
ביטוח משכנתא
כל בעל משכנתא חייב, על פי דרישת הבנק המלווה, לבטח עצמו בפוליסת ביטוח חיים למשכנתא (ריסק בלבד-מקרה מוות).
ביטוח החיים למשכנתא מעניק כיסוי להחזר יתרת ההלוואה לבנק המלווה במקרה מוות של אחד הלווים.
ביטוח חיים למשכנתא נועד להגן על בני משפחתך שעלולים להיקלע לקשיים בהחזרי המשכנתא ולאבד את ביתם, במקרה מוות של אחד הלווים.
ביטוח חיים למשכנתא הוא תנאי מוקדם לקבלת המשכנתא מהבנק. הפוליסה משועבדת לבנק כל עוד המבוטח משלם את תשלומי המשכנתא.
במידה ולקחת מספר הלוואות למשכנתא, תידרש לרכוש ביטוח עבור כל אחת מהן.
עלות ביטוח חיים למשכנתא נקבעת על פי סכומי הביטוח הנקובים בפוליסה. סכום הביטוח הוא שקלול של סכום המשכנתא שלקחת, אורך תקופת ההלוואה וגובה הריבית.
ביטוח חיים למשכנתא שונה מביטוח חיים רגיל, ואינו יכול או נועד להחליפו. הוא לא נועד להחליף ביטוח חיים רגיל, אשר בא להגן על בטחונה הכלכלי של משפחתך, במקרה פטירה חס וחלילה.
 

ביטוח אובדן כושר עבודה
ביטוח אובדן כושר עבודה הנו הביטוח החשוב ביותר להישרדותך הכלכלית במקרים בהם נבצרת ממך, לא עלינו, היכולת לעבוד מכל סיבה שהיא.
הפיצויים ודמי הביטוח שישולמו לך במקרה של אובדן כושר עבודה עשויים להיות קריטיים לשם קיומך הכלכלי
יותר מכך- הם יסייעו לך לשמור על כבודך העצמי ועל כבוד משפחתך.

מה חייבים לבדוק לפני שקונים ביטוח אובדן כושר עבודה
אחד הדברים החשובים שעליכם לבדוק לפני שאתם רוכשים ביטוח אובדן כושר עבודה הוא שהגדרת העיסוק בפוליסה תהיה תואמת לעיסוק שלכם בפועל. אם לדוגמה, אתם עוסקים בעבודה פיזית, כגון קבלנות בניין, דאגו שהדבר יהיה מצויין מפורשות בפוליסה. הסיבה היא שהפציעות שאתם עלולים לסבול מהן שונות מפציעות של מי שעובד בעבודה משרדית. אם זה לא יהיה רשום בפוליסה – לא תהיו מבוטחים!
בנוסף, חשוב שתכניסו לפוליסה מרכיבים עם הגדרה מקצועית מדוייקת. כך למשל, אם היד של רופא מנתח תיפגע כך שהוא לא יוכל לנתח יותר, הוא יהיה זכאי לפיצוי מחברת הביטוח גם אם הוא ממשיך לשמש כרופא, אך כל עוד הוא לא מנתח.


ביטוח מנהלים

ביטוח מנהלים: ביטוח חיים עם מרכיב של חיסכון - ולא למנהלים בלבד
למרות שמו המטעה, ביטוח מנהלים אינו מיועד למנהלים בלבד - אלא לכל שכיר בכל דרגה. למעשה, ביטוח מנהלים הוא סוג של ביטוח חיים, הכולל גם מרכיב של חיסכון, ופרמיה שמיועדת לכיסוי סיכונים, כגון במקרה של מוות או אובדן כושר עבודה. ביטוח המנהלים שתרכוש מבוסס על יחסי עובד מעביד, ומורכב מהפרשות הדדיות שלך ושל המעסיק שלך. המרכיב העיקרי עליו מבוסס ביטוח מנהלים הוא חיסכון לגיל פרישה, כאשר הביטוח מאושר על ידי מס הכנסה ומעניק הטבות מס שונות גם למעביד שלך וגם לך.

אם לדוגמה יש לך משכורת קבועה בגובה 20,000 ש"ח והמעביד שלך פתח עבורך ביטוח מנהלים:
המעביד שלך מפריש כתגמולים 7% מהמשכורת שלך, ובסך הכל 1,400 ₪
אתה מפריש לטובת התגמולים 7.5% מהשכר שלך, ובסך הכל 1,500 ₪
המעביד מפריש למרכיב הפיצויים 8.33% מהשכר שלך, ובסך הכל 1,666 ₪
על פי הדוגמה, בסך הכל הפרמיה שתשולם עבור המשכורת שלך תעמוד על 4,566 ש"ח בחודש.

אז ביטוח מנהלים או קרן פנסיה?
בטוח מנהלים עדיף על קרן פנסיה בהיבט מרכזי אחד ובולט: הוודאות. ברוב ביטוחי המנהלים אתם יודעים מה יהיה הסכום שתקבלו כקצבה מדי חודש בהגיעכם לגיל פרישה. חברת הביטוח מתחייבת לסכום זה המחושב מהכנסתכם וההפרשה שנגזרת ממנה לביטוח המנהלים. לעומת ביטוח מנהלים, קרנות פנסיה מעניקות קצבה אשר גובהה יכול להשתנות בהתאם לתוחלת החיים של המבוטחים. אם למשל מבוטחים רבים החברים יחד עמכם על קרן הפנסיה נזקקים לקצבה, סכום הקצבה הממוצע יורד. הביטוח ההדדי גורם לכך שאתם צריכים לקוות כי שאר המבוטחים יהיו בריאים ויחיו לנצח. מצדדי קרן הפנסיה אומרים שגם חברות הביטוח עצמן מעריכות את סיכוני המבוטחים למוות ולנכות ולכן לא הגיוני שיוכלו להציע קצבה גבוהה יותר מאשר קרנות הפנסיה. יחד עם זאת העובדה נשארת כי ביטוח מנהלים מעניק ודאות גבוהה יותר לגבי גובה הקצבה החודשית.
בנוסף יש טענה כי הכיסוי שמציעות חברות הביטוח בביטוח מנהלים טוב יותר מהכיסוי שישנו בקרן פנסיה למקרים של נכות ואובדן כושר עבודה. עבור אדם צעיר אשר נפצע או חלה ונזקק לביטוח, נושא זה משמעותי מאוד.

לסיכום, בעוד שביטוח מנהלים הוא חוזה מחייב, קרן פנסיה יכולה להשתנות באופן חד צדדי על ידי החברה המנהלת את הקרן ובנוסף יש כנראה יתרון לכיסוי הרפואי במקרה של נכות ואובדן כושר עבודה.